Khi đi vay vốn chắc hẳn bạn đã nghe về lãi suất điều chỉnh và lãi suất cố định thế nhưng bạn không biết lãi suất điều chỉnh là gì? Nên chọn lãi suất điều chỉnh hay lãi suất cố định? Vậy thì hãy để Tài Chính 24H giải đáp thắc mắc của bạn trong bài viết sau đây.
Mục Lục
Lãi suất điều chỉnh là gì?
Lãi suất điều chỉnh là loại lãi suất biến động và được điều chỉnh thay đổi liên tục theo sự biến đổi của thị trường. Dựa theo quy định của pháp luật mà Ngân hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về kỳ hạn điều chỉnh và mức độ điều chỉnh.
Xem thêm:
- Lãi suất thả nổi là gì ? Hướng dẫn cách tính lãi suất thả nổi
- Lãi thuần là gì? Làm thế nào để tính lãi thuần chính xác nhất?
Những đặc điểm cơ bản của lãi suất điều chỉnh
Để đưa ra được những lựa chọn tốt nhất và tối ưu nhất khi vay vốn hoặc gửi tiết kiệm thì khách hàng cần phải nắm được đặc điểm cơ bản của lãi suất điều chỉnh là gì. Sau đây là một số đặc điểm của lãi suất điều chỉnh mà bạn cần nắm được:
- Kỳ hạn điều chỉnh của lãi suất có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm tùy theo thỏa thuận tại thời điểm ký hợp đồng của khách hàng và Ngân hàng, kỳ hạn này cần ghi rõ trong hợp đồng.
- Mức lãi suất này sẽ biến động theo mức lãi suất của thị trường, nếu như lãi suất thị trường tăng thì lãi suất điều chỉnh cũng tăng và ngược lại, nếu lãi suất thị trường giảm thì điều chỉnh lãi suất giảm.
- Dựa trên mức lãi suất của kỳ đầu tiên mà lãi suất điều chỉnh sẽ điều chỉnh theo chỉ số lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát.
- Đa số các Ngân hàng đều có hình thức lãi suất điều chỉnh và áp dụng đối với các khoản gửi tiết kiệm dài hạn hoặc vay trung và dài hạn.
- Khách hàng gửi tiết kiệm sẽ có lợi khi lãi suất thị trường tăng, còn khách hàng vay vốn sẽ được lợi khi lãi suất thị trường giảm.
- Với lãi suất điều chỉnh thì ngoài kỳ đầu tiên, những kỳ sau do lãi suất sẽ có sự biến động nên khách hàng không thể tính chính xác được số tiền lãi phải thu hoặc phải trả.
Cách tính lãi suất điều chỉnh chuẩn xác nhất
Mặc dù lãi suất điều chỉnh sẽ thay đổi phụ thuộc theo lãi suất của thị trường, tuy nhiên nó vẫn có công thức tính riêng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Công thức tính lãi suất điều chỉnh như sau:
Lãi suất điều chỉnh = Lãi suất tham chiếu + Biên độ
Trong đó:
- Lãi suất tham chiếu: Sẽ được xác định theo kỳ hạn vay vốn của khách hàng. Nếu như khoản vay có kỳ hạn dưới 12 tháng thì lãi suất tham chiếu chính là lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng. Nếu như khoản vay có kỳ hạn trên 12 tháng thì lãi suất tham chiếu là lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng.
- Biên độ: Là khoản chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào, tức là chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tiền gửi. Biên độ này càng lớn thì Ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ thu được khoản lợi nhuận càng cao.
So sánh lãi suất điều chỉnh và lãi suất cố định
Hiện nay có 2 loại lãi suất chính để khách hàng lựa chọn, đó là lãi suất điều chỉnh và lãi suất cố định. Sau đây là bảng so sánh lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh để bạn có cái nhìn tổng quát hơn về 2 loại lãi suất này.
|
Tiêu chí so sánh |
Lãi suất cố định |
Lãi suất điều chỉnh |
|
Tính chất |
Phần trăm lãi suất sẽ được ấn định cụ thể và ghi rõ trong hợp đồng vay vốn. |
Có một mức lãi suất trong kỳ hạn đầu tiên và sau đó thay đổi từng kỳ. |
|
Sự thay đổi sau thời gian |
Lãi suất là cố định trong suốt thời gian vay vốn. |
Lãi suất là không cố định và thay đổi theo lãi suất của thị trường. |
|
Mức lãi suất |
Lãi suất cố định thường cao hơn lãi suất điều chỉnh |
Lãi suất điều chỉnh ban đầu thường thấp hơn lãi suất cố định, thế nhưng sau khi điều chỉnh có thể cao hơn rất nhiều. |
|
Khoản vay áp dụng |
Thường áp dụng đối với các khoản vay ngắn hạn. |
Thường áp dụng với các khoản vay trung và vay dài hạn hoặc áp dụng với khoản gửi tiết kiệm ngân hàng. |
|
Tổng số tiền lãi cuối cùng |
Thường lớn hơn |
Thường thấp hơn |
Nên chọn lãi suất điều chỉnh và lãi suất cố định khi nào?
Nên chọn lãi suất điều chỉnh hay lãi suất cố định là câu hỏi của rất nhiều khách hàng khi có ý định đi vay vốn. Để có thể giải đáp được câu hỏi này thì sau đây Tài Chính 24H sẽ nói qua về 2 hình thức lãi suất:
Lãi suất cố định
Với lãi suất cố định thì khách hàng sẽ biết trước được số tiền lãi và gốc mà mình sẽ phải trả cho khoản vay để lên được kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn. Tuy nhiên đổi lại thì khách hàng sẽ phải trả khoản lãi cao hơn và tổng chi phí vay theo đó cũng cao hơn.
Lãi suất điều chỉnh
Với lãi suất điều chỉnh do mức lãi suất sẽ được điều chỉnh theo lãi suất của thị trường, có thể tăng hoặc giảm nên khách hàng sẽ không thể tính chính xác được số tiền lãi mà mình sẽ phải trả.
Thông thường với lãi suất điều chỉnh thì khách hàng sẽ phải trả khoản lãi ít hơn so với lãi suất cố định. Tuy nhiên trong một số trường hợp nếu như lãi suất của thị trường luôn thay đổi cao thì cũng có thể mức lãi suất điều chỉnh phải trả sẽ cao hơn lãi suất cố định.
Nếu như bạn là một nhà đầu tư khôn ngoan, bạn biết nắm bắt tình hình của thị trường thì bạn có thể lựa chọn hình thức lãi suất điều chỉnh để tối ưu hóa lợi ích cho mình. Còn nếu không thì tốt nhất bạn nên lựa chọn lãi suất cố định để đảm bảo tính ổn định và an toàn.
Tóm lại tùy theo quan điểm cá nhân và kinh nghiệm bản thân mà bạn có thể chọn lãi suất cố định hoặc lãi suất điều chỉnh. Nếu như bạn kỳ vọng mức lãi suất sẽ giảm trong tương lai và thời hạn khoản vay ngắn thì bạn có thể chọn lãi suất điều chỉnh. Ngược lại nếu như bạn không chắc chắn thì tốt nhất nên chọn lãi suất cố định.
Tổng kết
Như vậy bài viết trên đây Tài Chính 24H đã giải đáp đến bạn một số thông tin cơ bản về lãi suất điều chỉnh là gì. Hy vọng bài viết trên đây sẽ giúp bạn có thể cân nhắc lựa chọn được loại lãi suất khi vay vốn phù hợp để tối ưu hóa lợi ích bản thân.
