Gửi tiết kiệm ngân hàng là một hình thức cất trữ tiền an toàn mà lại sinh lời hiệu quả sau kỳ hạn gửi được nhiều người lựa chọn. Thế nhưng trong trường hợp bạn cần tiền gấp thì liệu rằng có rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn có được không? Và lãi suất được hưởng khi đó là bao nhiêu? Tất cả sẽ được Tài Chính 24H giải đáp trong bài viết sau đây.
Mục Lục
Có được rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn không?
Khi có nhu cầu gửi tiết kiệm, khách hàng sẽ được lựa chọn kỳ hạn gửi tiền. Có rất nhiều kỳ hạn khác nhau như: 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm… Mỗi kỳ hạn sẽ có mức lãi suất khác nhau, thông thường kỳ hạn càng dài lãi suất sẽ càng cao.
Nếu như bạn chọn kỳ hạn dài và chưa kết thúc kỳ hạn nhưng bạn lại cần tiền gấp thì có được rút tiền trước kỳ hạn không? Theo Điều 16 trong Quy chế về tiền gửi tiết kiệm được ban hành bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, để rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn khách hàng cần đảm bảo những điều kiện sau:
“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.
- Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.”
Tóm lại khi có nhu cầu, khách hàng có thể rút sổ tiết kiệm trước hạn, tuy nhiên khi đó quyền lợi về lãi suất theo đàm phán ban đầu sẽ bị ảnh hưởng. Mức lãi suất bạn nhận được sẽ thấp hơn kỳ vọng ban đầu.
Tuy nhiên vẫn có một số trường hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không được phép rút trước hạn, cụ thể như:
Sổ tiết kiệm đang dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay
Nếu như sổ tiết kiệm của bạn đang dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay thì khi đó số tiền có trong sổ sẽ được ngân hàng phong tỏa. Khi đó bạn sẽ không thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn nếu như chưa hoàn thành nghĩa vụ tài chính đối với khoản vay.
Sản phẩm tiết kiệm có quy định không được rút trước hạn
Một số ngân hàng có những sản phẩm tiết kiệm không được phép rút trước hạn. Với sản phẩm tiết kiệm này khách hàng sẽ được hưởng nhiều ưu đãi và được trả lãi suất cao hơn. Tuy nhiên điều kiện là khách hàng chỉ có thể rút tiền khi đến ngày đáo hạn.
Xem thêm:
- Cách tất toán tài khoản tiết kiệm online Vietcombank nhanh nhất
- Bí quyết gửi tiết kiệm hàng tháng thông minh nhất
Lãi suất gửi tiền khi rút trước thời hạn
Theo Thông tư số 04/2011/TT-NHNN quy định áp dụng mức lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại tổ chức tín dụng thì tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của mình. Việc này sẽ đảm bảo được quyền lợi cho ngân hàng và giữ ổn định thị trường tiền tệ, sự thay đổi dòng tiền giảm.
Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau, tuy nhiên vẫn có sự tương tự và chia thành 2 gói, cụ thể như sau:
Gửi tiết kiệm thông thường
Với hình thức gửi tiết kiệm thông thường thì bạn hoàn toàn có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn. Tuy nhiên khi đó bạn sẽ phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn, mức lãi này khá thấp và bằng lãi suất mà bạn để tiền ở trong tài khoản ATM, chỉ khoảng 1%/năm.
Trong trường hợp bạn đã nhận lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý thì ngân hàng sẽ trừ phần tiền lãi bạn nhận vào phần tiền lãi không kỳ hạn.
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm 100 triệu tại VCB kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 6.5%/năm. Khi đó số tiền lãi khi kết thúc kỳ hạn bạn sẽ nhận được là: 100.000.000*12*6.5%/12 = 6.500.000 VNĐ.
Bạn đang gửi được 10 tháng nhưng lại có việc cần rút tiền trước thời hạn, khi đó bạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, giả sử 1%/năm. Vậy số tiền lãi thực tế nhận được là: 100.000.000*(1%/12)*10 = 833.333 VNĐ.
Như vậy bạn sẽ mất 6.500.000 – 833.333 = 5.666.667 VND so với dự kiến ban đầu.
Gửi tiết kiệm linh hoạt
Để thuận tiện hơn cho khách hàng thì một số ngân hàng như Agribank và Techcombank đã triển khai gói gửi tiết kiệm linh hoạt. Nghĩa là bạn gửi một khoản tiền có kỳ hạn tại ngân hàng và bạn có thể rút trước một phần tiền tiết kiệm trước khi kết thúc kỳ hạn. Phần tiền rút trước sẽ được tính mức lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn tiếp tục tính theo lãi suất có kỳ hạn.
Ngân hàng Sacombank còn hỗ trợ khách hàng đăng ký kỳ hạn rút gốc linh hoạt theo ý muốn. Khi đó nếu khách hàng muốn rút tiền tiết kiệm trước thì vẫn có thể được hưởng mức lãi suất theo kỳ hạn.
Những rủi ro khi rút tiền trước kỳ hạn
Khi khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn có thể sẽ phải chịu những rủi ro sau đây:
Bị chịu phí phạt
Bị tính phí phạt khi rút sổ tiết kiệm trước hạn đã gây ra nhiều bất mãn cho khách hàng. Bởi vậy ngày nay nhiều ngân hàng đã điều chỉnh lại quy định mềm mỏng hơn. Nếu như khách hàng có thỏa thuận trước với ngân hàng về việc rút tiền trước kỳ hạn thì sẽ phải đưa ra mức lãi suất trả.
Nếu không có sự thỏa thuận trước hoặc không thông báo thì khách hàng sẽ bị thu phí và chịu lãi suất không kỳ hạn. Còn nếu khách hàng gửi tiết kiệm và không thỏa thuận về việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn thì ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm khi khách hàng rút trước kỳ hạn và khách hàng còn phải chịu một mức phạt theo quy định.
Bị tính lãi suất không kỳ hạn
Ngày nay khách hàng khi rút tiền trước kỳ hạn đa số sẽ không bị phạt. Tuy nhiên sẽ không được nhận lãi suất cao như khi rút đúng hạn mà sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn – mức lãi suất tiền gửi thấp nhất tại ngân hàng.
Thủ tục rút tiền trước kỳ hạn
Để rút tiền trước kỳ hạn thì bạn cần chuẩn bị những thủ tục sau đây:
- Xuất trình thẻ tiết kiệm.
- Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với mẫu chữ ký đã đăng ký tại ngân hàng.
- Nếu là công dân Việt Nam thì xuất trình CMND/CCCD sử dụng để mở sổ tiết kiệm.
- Nếu là công dân nước ngoài (nhập/xuất cảnh được miễn thị thực) thì xuất trình hộ chiếu còn hiệu lực. Còn nếu là cá nhân nước ngoài nhập/xuất cảnh có thị lực thì nộp hộ chiếu kèm theo thị thực còn hiệu lực.
- Người gửi là người đại diện theo pháp luật hoặc người giám hộ thì chuẩn bị các thủ tục trên và kèm theo giấy tờ để chứng minh tư cách là đại diện theo pháp luật, giám hộ.
Cách rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn
Để rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn bạn có thể thực hiện một trong 2 cách sau:
- Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng gửi tiết kiệm để rút tiền: Khách hàng mang theo những giấy tờ cần thiết đã nêu ở phần thủ tục phía trên đến ngân hàng để được hướng dẫn các bước chi tiết.
- Rút tiền trực tuyến: Bạn có thể rút tiền trực tiếp qua qua Internet Banking/Mobile Banking hoặc qua cây ATM.
Cách tránh những rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn
Để có thể tránh được những rủi ro khi rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì tùy theo kỳ hạn gửi, số tiền gửi và số tháng bạn đã gửi tiết kiệm mà ngân hàng sẽ tư vấn bạn cách lấy sổ tiết kiệm đó để vay tiền trong khoảng thời gian còn lại. Khi đó bạn sẽ phải trả số tiền lãi nhỏ hơn số tiền lãi mà bạn được lĩnh.
Tới thời điểm tất toán sổ tiết kiệm thì bạn sẽ được lĩnh số tiền chênh lệch giữa tiền lãi tiết kiệm đúng kỳ bạn và số tiền vay ngân hàng được thế chấp bằng sổ tiết kiệm.
Tổng kết
Như vậy trên đây Tài Chính 24H đã chia sẻ đến bạn những vấn đề xoay quanh rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn. Bạn hoàn toàn có thể rút tiền gửi trước hạn, tuy nhiên để hưởng lợi ích tối đa khi gửi tiết kiệm và tránh những khoản phạt thì bạn nên rút đúng hạn và cân nhắc lựa chọn kỳ hạn hợp lý.
